13 lời khuyên thông minh về cách tiết kiệm cho nghỉ hưu mà không cần đến 401K

Bạn có sắp bắt đầu một danh mục đầu tư hưu trí nhưng không muốn đầu tư vào một khoản 401K? Nếu CÓ, dưới đây là 13 mẹo thông minh về cách tiết kiệm cho nghỉ hưu mà không cần tới 401K.

Kể từ khi nó được thành lập vào những năm 1970, cho đến nay, kế hoạch 401k đã trở thành loại kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất do nhà tuyển dụng tài trợ ở Mỹ, nhưng ngay cả với sự phổ biến của nó, hàng triệu người Mỹ không truy cập các kế hoạch này vì lý do này hay lý do khác.

Trên thực tế, theo một nghiên cứu được thực hiện vào tháng 3 năm 2016 bởi Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS), 67% người lao động toàn thời gian ở Mỹ có quyền truy cập vào các kế hoạch đóng góp do nhà tuyển dụng tài trợ và chỉ 48% tích cực tham gia vào các hoạt động này các kế hoạch. Điều này có nghĩa là một lượng lớn người Mỹ vẫn không có quyền truy cập vào kế hoạch 401k và vì vậy, họ cần phải tìm một kế hoạch nghỉ hưu thay thế cho chính mình.

Không khó để thấy lý do tại sao các kế hoạch 401k rất phổ biến. Kênh tiết kiệm này được hoãn thuế và đó là cách dễ dàng để nhân viên tích lũy tài sản theo thời gian cho nghỉ hưu. Bất kỳ đóng góp nào bạn thực hiện cho kế hoạch 401k của bạn đều miễn phí và điều này có nghĩa là họ được khấu trừ vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó.

Khoản tiết kiệm trong một khoản 401k do đó có quyền tự do phát triển cho đến khi chúng chưa chín muồi để rút tiền (khi bạn gần 60 tuổi). Đó là tiền tiết kiệm bắt buộc của người Viking theo nghĩa là các khoản đóng góp được tự động khấu trừ từ tiền lương của bạn.

Trong trường hợp bạn làm việc trong môi trường không được cung cấp 401k hoặc bạn là chủ lao động độc lập và do đó bạn không có quyền sử dụng kế hoạch 410k, có thể cần nhiều kỷ luật và tự kiềm chế hơn nhưng có thể để tạo lại một số phép thuật 401k đó và đó là một ý tưởng tốt để làm điều đó.

Dưới đây là một số cách bạn có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình mà không cần một khoản tiền truyền thống 401k.

13 lời khuyên thông minh về cách tiết kiệm cho nghỉ hưu mà không cần đến 401K

1. SEP IR: tùy chọn này có thể phù hợp với những người tự làm chủ. Một nhân viên tự do hoặc hợp đồng được trả lương vào năm 1099 có thể đóng góp tới 20 phần trăm khoản bồi thường hàng năm của họ cho SEP, theo các quy tắc và hướng dẫn khác nhau.

Bạn sẽ cần phải mở tài khoản hoãn thuế của mình với một công ty môi giới. Các khoản phí và lựa chọn đầu tư có liên quan ở đây rất khác nhau và do đó, nên thực hiện nghiên cứu thích hợp để xác định các khoản phí bạn sẽ phải trả.

2. Cá nhân 401k: đây còn được gọi là solo 401k và lý tưởng cho những người tự làm chủ và không có nhân viên làm việc theo họ. Nó hoạt động cho các chủ doanh nghiệp cũng như những người có sự hối hả bên.

Theo kế hoạch này, các khoản đóng góp bạn thực hiện được khấu trừ thuế và giới hạn cao. Kế hoạch này hiện cho phép chủ sở hữu của nó đưa vào số tiền lên tới 18.500 đô la mỗi năm, cộng với tiền bổ sung lên tới 25% thu nhập của bạn. Tổng đóng góp hàng năm không thể vượt quá 55.000 đô la. Tuy nhiên, bạn có thể đặt nhiều hơn nếu từ 50 tuổi trở lên. Mặc dù việc thiết lập 410k cá nhân rất dễ dàng, nhưng nó vẫn đòi hỏi nhiều công việc giấy tờ hơn khi so sánh với một IR IR truyền thống.

3. Roth IRA: nếu bạn không thể tận dụng lợi thế của 401k để tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình, thì bạn có thể đi lấy một IR IR. Tính đến thời điểm hiện tại, bạn có thể đóng góp 5.500 đô la mỗi năm cho công ty Roth IRA của bạn hoặc 6.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Có rất nhiều quỹ tương hỗ mà bạn có thể chọn để đa dạng hóa đầu tư của mình giữa bốn loại: tăng trưởng, tăng trưởng và thu nhập, tăng trưởng mạnh mẽ và quốc tế.

Một điểm nổi bật của điều này là vì bạn trả thuế cho số tiền khi bạn đóng góp ban đầu, bạn sẽ có thể rút tiền tiết kiệm của mình trong quỹ hưu trí miễn thuế. Điều này có nghĩa là nếu bạn nên đóng góp số tiền tối đa mỗi năm, bạn sẽ tiết kiệm được một khoản tiền khổng lồ 1, 5 triệu đô sau 30 năm. Và hơn thế nữa, bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập để sử dụng nó cho nghỉ hưu.

Để đủ điều kiện đóng góp đầy đủ cho Roth IRA, bạn phải:

  • Có thu nhập kiếm được
  • Có thu nhập gộp đã điều chỉnh đã sửa đổi Tổng thu nhập gộp đã điều chỉnh (là tổng thu nhập trừ các khoản khấu trừ) cộng với bất kỳ thu nhập lãi suất được miễn thuế nào, đó là dưới 189.000 đô la cho các cặp vợ chồng nộp chung hoặc 120.000 đô la cho người độc thân.

Người phối ngẫu có thể có hai IR IR ngay cả khi một người phối ngẫu không làm việc. Bạn có thể đóng góp tối đa cho cả hai tài khoản, tổng cộng là 11.000 đô la một năm. Đối với đại đa số mọi người, tài trợ đầy đủ cho hai IR IRA sẽ đủ để đạt được mục tiêu đầu tư 15% thu nhập của họ cho nghỉ hưu.

4. IRA: nếu thu nhập của bạn ở mức cao, bạn có thể đi IRA truyền thống. Giống như Roth IRA, bạn có thể đóng góp tới 5.500 đô la hàng năm, 6.500 đô la hàng năm nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và bạn và vợ / chồng của bạn đều có thể có tài khoản.

Tuy nhiên, đó là nơi kết thúc tương tự. Không giống như Roth IRA, bạn không phải kiếm ít hơn một số tiền nhất định để đủ điều kiện đóng góp cho IRA truyền thống vì họ không có bất kỳ giới hạn thu nhập hàng năm. Nhưng bạn không chỉ được yêu cầu bắt đầu rút tiền sau khi bạn 70 tuổi rưỡi, bạn cũng không thể đóng góp thêm tiền. Mặc dù các khoản đóng góp cho IRA truyền thống được khấu trừ thuế, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn rút từ đó khi nghỉ hưu.

5. 403b: nếu bạn làm việc trong một tổ chức phi lợi nhuận hoặc tổ chức khác được miễn thuế, thì kế hoạch 403 (b) là một lựa chọn đầu tư trước thuế tuyệt vời khác hoạt động giống như một khoản 401 (k). Sử dụng kế hoạch này, bạn có thể đầu tư vào các quỹ tương hỗ. Tuy nhiên, nên tránh xa các niên kim thường được cung cấp trong các kế hoạch 403 (b).

6. Gửi tiền trực tiếp: bạn có thể sắp xếp với chủ lao động để gửi một số tiền lương của bạn vào IRA hoặc tài khoản đầu tư khác. Nếu điều này là không thể, bạn có thể thiết lập tự động khấu trừ từ tài khoản kiểm tra của mình để đóng góp trực tiếp vào quỹ hưu trí của bạn vào ngày trả lương.

7. Mở tài khoản môi giới chịu thuế : khi bạn đã sử dụng hết khoản đóng góp tối đa hàng năm cho IRA của mình, bạn có thể đặt tiền vào tài khoản đầu tư thông thường, nơi bạn sẽ tích lũy cổ phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu, et al. Mặc dù các loại tài khoản này không được miễn thuế, họ vẫn tìm ra giải pháp để giảm thiểu các loại thuế này.

8. Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP): Nhân viên liên bang có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu thông qua TSP. Với TSP, bạn có thể đóng góp phù hợp và nó cũng cho phép bạn thực hiện các khoản đóng góp sau thuế với phần cộng thêm của rút tiền miễn thuế khi bạn nghỉ hưu. Bạn cũng có thể chọn cách phân chia đóng góp TSP của mình giữa một số tùy chọn duy nhất.

9. Tài khoản môi giới: 401 (k) và IRA khá phổ biến vì những lợi ích chính mà chúng mang lại, đó là khả năng trì hoãn các lựa chọn về thuế và đầu tư. Mặc dù tài khoản môi giới không đi kèm với lợi thế của việc hoãn thuế, nhưng nó vẫn mang đến cho người tiết kiệm cơ hội đầu tư.

Tài khoản môi giới cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư, bao gồm cổ phiếu và trái phiếu riêng lẻ, quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi (ETF), ủy thác đầu tư bất động sản (REITs), chứng chỉ tiền gửi (CD) và quỹ thị trường tiền tệ.

Các lựa chọn đầu tư tích cực hơn, chẳng hạn như cổ phiếu, quỹ tương hỗ và quỹ ETF, có khả năng kiếm được nhiều hơn một khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra tài khoản truyền thống. Trái phiếu, CD và quỹ thị trường tiền tệ bảo thủ hơn, nhưng chúng cung cấp sự ổn định cho danh mục đầu tư có lợi về lâu dài. Tài khoản môi giới có sẵn thông qua các nền tảng trực tuyến, tại một số ngân hàng và công đoàn tín dụng hoặc thông qua một cố vấn tài chính hoặc một nhà môi giới được cấp phép.

10. Niên kim hoãn thuế: niên kim là một con đường khác mà ai đó có thể tiết kiệm để nghỉ hưu do hoãn thuế và các cơ hội đầu tư khác nhau mà nó cung cấp. Hàng năm được cung cấp cho các cá nhân hoặc các cặp vợ chồng thông qua các công ty bảo hiểm. Chúng được cung cấp với lãi suất cố định, lãi suất được lập chỉ mục (dựa trên hiệu suất của một chỉ số cụ thể) hoặc tỷ lệ thay đổi (gắn với hiệu suất thị trường).

Các khoản tiền đã được gửi vào niên kim sau đó có thể tăng chậm thuế, tuy nhiên, chúng vẫn phải chịu thuế một khi tiền được phân phối trong những năm nghỉ hưu. Ngoài việc hoãn thuế, niên kim có thể cung cấp một nguồn thu nhập được đảm bảo cho chủ tài khoản trong một số năm nhất định hoặc trọn đời.

Trong thực tế, niên kim có thể không phù hợp với tất cả các nhà đầu tư, và ngoài ra, niên kim chỉ được hỗ trợ bởi khả năng thanh toán khiếu nại của công ty bảo hiểm phát hành. Hiệu suất đầu tư trong loại xe này không được đảm bảo.

Nếu bạn đang cân nhắc việc sử dụng loại phương tiện đầu tư này, thì bạn nên thận trọng và thực hiện nghiên cứu của mình đúng cách. Niên kim về cơ bản là hợp đồng với các công ty bảo hiểm nhân thọ và việc một số đại lý bảo hiểm thao túng bán niên kim cho các khoản hoa hồng lớn mà họ kiếm được, thay vì lợi ích của nhà đầu tư là điều khá phổ biến. Các niên kim dựa trên hoa hồng này thường đắt hơn các chứng khoán vốn tập thể khác như quỹ tương hỗ và quỹ ETF.

11. Đầu tư bất động sản: một lựa chọn khác khá phổ biến cho những người đang tiết kiệm cho nghỉ hưu của họ là đầu tư vào bất động sản. Hầu hết các nhà đầu tư tiết kiệm trong một khoản 401 (k) hoặc IRA đều có quyền truy cập vào lĩnh vực bất động sản thông qua việc nắm giữ trong một quỹ tương hỗ hoặc một quỹ ETF.

Bạn có thể đầu tư vào các quỹ mà chính họ đầu tư vào quỹ tín thác đầu tư bất động sản (REITs) trên toàn thế giới. REITs cực kỳ hiệu quả, minh bạch và thanh khoản. Đạt được quyền truy cập vào REIT thông qua một quỹ tương hỗ cho phép các nhà đầu tư đạt được sự đa dạng hóa toàn cầu trong bất động sản một cách hiệu quả.

Cũng có thể mua bất động sản một cách hợp lý với ý định mang lại một dòng tiền ổn định sau khi nghỉ hưu. Ví dụ, một cặp vợ chồng có thể quyết định mua nhà của nhiều gia đình, nơi họ có thể sống trong một phần của ngôi nhà và cho thuê phần còn lại để họ có thể, giảm một cách hiệu quả tổng chi phí sinh hoạt hàng tháng trong khi vẫn trả tiền thế chấp cân đối.

Khi điều này được chăm sóc đúng cách, nhà đầu tư có thể có thêm tiền có thể được dành riêng cho mục tiêu nghỉ hưu bên cạnh một tài sản được đánh giá cao có thể được bán với một khoản tiền hoặc cho thuê trong thời gian nghỉ hưu. Tuy nhiên, giao dịch và bảo trì bất động sản rất tốn kém, và có rủi ro liên quan đến việc tìm kiếm và giữ người thuê chất lượng trong một thời gian dài.

12. Ứng dụng đầu tư vi mô : bạn có thể tận dụng những tiến bộ trong công nghệ để tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình với các ứng dụng đầu tư vi mô. Sử dụng các ứng dụng đầu tư vi mô, bạn có thể làm tròn số tiền mua hàng của mình thành đô la gần nhất và nhét những gì có thể thay đổi vào tài khoản đầu tư.

Bạn thường có thể bắt đầu đầu tư chỉ với 5 đô la và bạn không phải thông qua một nhà môi giới đầu tư hoặc cố vấn tài chính, bởi vì tất cả đều được quản lý ngay từ điện thoại thông minh của bạn.

Các ứng dụng đầu tư vi mô thường cung cấp các quỹ giao dịch trao đổi, là các gói cổ phiếu, trái phiếu hoặc các khoản đầu tư khác, thường được nhóm lại với nhau theo mức độ rủi ro hoặc ngành tương tự. Hãy chắc chắn rằng các khoản đầu tư được cung cấp phù hợp với khả năng chịu rủi ro của bạn và chiến lược đầu tư tổng thể trước khi đăng ký. Cấp, bạn sẽ phải bổ sung tùy chọn này với các tùy chọn khác trong danh sách này để có được loại hình nghỉ hưu mà bạn muốn.

13. Kiếm thêm một số tiền mặt: nếu bạn hiện đang làm một công việc lương thấp mà rất ít để nghỉ hưu, thì bạn nên xem xét việc tìm kiếm một thứ gì đó có thể giúp bạn kiếm thêm tiền. Chẳng hạn, một số thẻ tín dụng cung cấp tiền mặt cho một tỷ lệ mua nhất định, điều này có thể giúp bạn kiếm được tiền dễ dàng miễn là bạn là người dùng thẻ tín dụng có trách nhiệm.

Bạn cũng có thể kiếm tiền bằng cách sử dụng các ứng dụng hoàn lại tiền miễn phí tại cửa hàng tạp hóa hoặc cổng hoàn lại tiền để mua sắm trực tuyến. Ngay cả khi những phương pháp này sẽ không kiếm đủ tiền cho bạn khi bạn nghỉ hưu, nhưng chúng vẫn là những cách dễ dàng để kiếm tiền trong cuộc sống hàng ngày của bạn.

Nếu công việc hiện tại của bạn cho bạn thêm thời gian, thì bạn có thể xem xét việc đi làm tự do từ sự thoải mái của nhà bạn. Nếu bạn có một số kỹ năng dễ tiếp thị như viết, chỉnh sửa, hiệu đính, nhập dữ liệu, sao chép, phát triển web và cộng sự, thì bạn có thể truy cập trang web tự do như Fiver hoặc Upwork và đưa lên các kỹ năng của mình để bán.

Tuy nhiên, một cách khác để kiếm tiền từ nhà là đăng ký bảng khảo sát trực tuyến để được trả tiền để nói lên ý kiến ​​của bạn. Nếu bạn chuyển một số tiền đó vào tài khoản hưu trí, nó có thể giúp bạn bắt đầu tiết kiệm hưu trí của mình.

14. Tiết kiệm trong IRA SIMPLE: một cách khác bạn có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình là đưa tất cả thu nhập ròng từ việc tự làm chủ vào IRA SIMPLE, lên tới 12.500 đô la. Ngoài ra, có thể đóng góp tương xứng 3 phần trăm với tư cách là chủ lao động và đóng góp bắt kịp $ 3.000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.

Tóm lại, nếu bạn chưa có kế hoạch nghỉ hưu 401k, thì đáng để thuyết phục nhà tuyển dụng của bạn thiết lập một kế hoạch vì nó có nhiều lợi thế. Nó đã được chứng minh thông qua các nghiên cứu rằng cung cấp một khoản tiền 401k là một cách tốt để giảm doanh thu, giúp tuyển dụng và thúc đẩy tinh thần làm việc của nhân viên. Nó cũng không tốn kém cũng không quá khó để quản lý.

Tuy nhiên, trong trường hợp không có kế hoạch 401k, có những chiến lược tiết kiệm hưu trí khác mà một người có thể tận dụng để đảm bảo rằng họ có một quỹ hưu trí suôn sẻ và thú vị. Khi nghi ngờ nên chọn cái nào, tốt nhất bạn nên tìm kiếm dịch vụ của một cố vấn tài chính dày dạn để giúp bạn lựa chọn đúng.